luni, 7 septembrie 2015

Frunze fragede de papadii

O idee care ma roade de ani: sa scriu periodic ce legume, fructe, frunze etc comestibile am cules din flora spontana si cum le-am consumat.
Pt saptamana asta, aduc in discutie papadia.

https://fr.wikipedia.org/wiki/Pissenlit



Papadie in farfurie



In ultimii 30 ani am consumat papadie ocazional, dar de 1 an de cand sunt mini-gradinar (53mp2 nu e gradina ci e mini-gradina) papadia a reintrat in farfuria mea. De fapt, mai bine spus ea nu a iesit din gradina, fiind pamant nelucrat de vreo 2-3 ani.
Probabil e cea mai cunoscuta planta salbateca: invadatoare, inrudita cu rucola, perseverenta, simbol al primaverii datorita florii galbene: creste in orice conditii si in multe zone ale tari remarcandu-se cu puterea ei de adaptare (nu as putea spune acelasi lucru despre gogosari si castraveti si rosii pt care depun efort). In Europa se consuma de mii de ani, exista relatari din antichitate, iar in ultimile secole au demonstrat si efectele ei benefice, unii considerand-o planta medicinala. Unii o consuma ca ceaiuri/sirop, eu o consum ca aliment: daca a venit in gradina mea atunci sa o primesc cu onoare si in farfurie: e gratis, e proaspata, e frageda.
Despre efectele ei medicinale, din ce imi aduc aminte din copilarie mamaia o consuma pentru functionarea ficatuluii si vezicii biliare. Din ce am constatat eu e are efect de eliminare (si google mi-a confirmat cu studii ca ajuta la constipatie si la problemele urinare). Nici nu ma mai mira numele francez de pissenlit (adica pipi in pat :D ) - asa ca va recomand de consumat nu cu 1-2 ore inainte de culcare :).
Cica contine calciu si minerale, vitamina C, A, E,K, efect alcalin  etc. dar astea insa nu le-am studiat pentru ca nu stiu cum le-as masura. Tot internetul spune ca deschide pofta de mancare; nici asta nu am remarcat pentru ca eu mereu am pofta de mancare. La fel internetul spune ca are putine calorii.

Pentru cine nu o are la indemana o poate prelua si semana/transplanta cu radacina. Atentie ca e invadatoare, asa ca recomandarea mea e sa ii se rupa periodic florile pt a  nu produce prea multe seminte :).  Puteti sa o tineti si in gradina la soare si la semi umbra, si in balcon in jardiniere/containere, si in orice sol (umbros/nisipos/hummus etc). Ce ii place: umididitate si spatiu sa isi tindinda radacinile.

Frunzele le  recoltez tot anul: in primavara ii recoltez toate frunzele, dar in cursul anului ii rup si arunc cele mari si le culeg numai pe cele fragede. Migalos. Deseori in gradina/plimbarile in natura ma aplec si culeg 3-5 frunze proaspete si le mananc ca atare, incet: apreciez savoarea, si sunt constienta ca e cea mai buna concentratie la vitamine, enzime, minerale.
Nu mi-am pus problema sa conserv frunzele: am atat de multa papadie incat o consumam imediat dupa recoltare, dar cred ca rezista 1-2 zile in frigider, ca orice salata.

O sa va prezint cateva retete unde folosesc frunze de papadie, poate va inspira . Aceste retete sunt inventate de mine pe baza amintirilor din copilaria la bunici, dar si influentate/copiate din bucataria franceza. In rest, va recomand sa incercati ca mine de inlocuit treptat salata verde si rucola din supermarket.


Salata1: frunze de  papadie, ceapa tocata marunt, oua de prepelita. Asezonez cu ulei de masline, sare si musai lamaie. Cantitatile sunt variabile: 2-3 pumni de papadie la 10 oua de prepelita si o ceapa mica rosie.
Salata2: frunze de papadie, salata verde, ceapa verde, castraveti/dovlecei. Papadia inlocuieste cu succes salata verde (eu combin un mix de papadie si salata verde pentru a pacali copilul).
Ca pe spanac: o 1/2 de sacosa de frunze de papadie (ca si spanacul, la oparit scadeeeee) , spal, curat, oparesc (10-15 min). Unii spun sa schimb apa si sa o arunc la mijlocul fierberii si sa bag papadia in alta apa, ca sa scap de senzatia usor amara, dar mie imi place.   Apoi o scurg, toc putin, adaug usturoi si ulei intr-o tigaie, las 1-2min, adaug papadia scursa, si pun 2-3linguri de smantana grasa acra.
Salata3: frunze de papadie, dovlecel crud, otet balsamic. Mi se pare ca se combina f. bine otetul balsamic cu frunzele de papadie.
Salata4: frunze de papadie, branza, avocado. Nu mai are nevoie de niciun dressing.

Sunt si retete de sirop de flori, dar nu le-am dat importanta. Dar poate la vara experimentez....

miercuri, 2 septembrie 2015

Cum transformam un bun pasiv intru-un activ


Tot din gama educatie financiara am adunat cateva idei de cum putem transforma un bun pasiv (care sta si  nu produce nimic, ba chiar consuma!!) intr-un bun activ (adica sa aduca si ceva bani la buget).
Cel mai greu pt mine a fost sa identific elementele existente in viata mea care sunt pasive; si apoi cum sa le fac active!!
Si cel mai bun exemplu: banii economisiti, daca stau in casa sunt doar un bun pasiv, pe cand intr-un cont bine ales cu dobanda si comisioane minime (nule) poate duce un mic profit: adica devin un bun activ. Ba mai mult, cu o investitie buna acestia pot aduce un profit si mai mare. Iar cel mai proaspat exemplu de investitie l-am primit de la o cunostinta: pamant arabil la tara, inchiriat pt agricultura: calculele sumare ale persoanei in cauza figurau:
- achizitionat cu aprox. 3000 euro hectarul
- cerut subventie APIA (150 euro pe an)
-plus banii din chirie: 150-200 euro pe an.
Adica la o investitie de 3 mii avea 300 euro pe an castig = 10%, un profit pentru mine foarte bun.
Investitia nu inseamna doar economisire!! E drept, pt a incepe o investitie se incepe cu economisit, nu putem face profit din nimic.
Pe langa economisire, pentru o investitie buna am nevoie si de studiu a pietii in trecut, estimari, analiza factori etc: ideea e sa investesc cu cap, profitabil.
Pe langa econimisire, pentru o investitie buna am nevoie si de curaj de a nu rata oportunitatile. Pe asta nu stiu cum il capat, sper ca studiul ma ajuta!

Un exemplu local: visul multora e o casa la mare /in Franta sau Spania/cu piscina. Majoritatea insa se intreaba: cum pot eu sa imi fac visul fara risc de supra indatorare/pierdere? Un coleg insa mi-a schimbat perspectiva prin intrebarea: cum pot sa fac din visul meu sa produca ceva?. Practic, el a vazut din visul de casa la mare/piscina o oportunitate de a o inchiria in anumite perioade si a produce bani.
Alt coleg isi inchiriaza masina in timpul de neocupare contra cost - a calculat ca ar iesi mai bine asa decat daca ar vinde. Dintre clientii lui suntem noi.
O alta prietena isi vinde/inchiriaza rochiile de ocazie pe care si le face.  Le poarta o data, idei are si le face cu drag, pretul cerut e mic.

Ati inteles, deci. Un om cu casa la mare si credit pe 30 ani are un pasiv in bugetul familiei, pe cand persoana cu situatie identica dar care isi inchiriaza masina si asa isi acopera din cheltuielile cu masina  si mai ales daca iese in profit putem zice ca are un activ in bugetul familiei.

Mai aveti alte idei?

marți, 1 septembrie 2015

Inflatia si pensionarea


Am adunat aceste 2 nebuloase ale bugetului pt ca se leaga si una afecteaza pe cealalta. Daca pt fiscalitate si pentru  datorii, primii  2  factori destabilizatori  se poate actiona strict si pas cu pas, la astealalte 2 .... ne ia valul.
Inflatia e o problema pt unii minora, dar pt un buget mic e o problema. Cand calculele sunt detaliate si la limita, o crestere a pretului motorinei sau costurilor scolilor de ex. poate duce la pierderea profitului unei firme dar si in situatia unei familii de a renunta la masina/studii. Sa nu uitam perioada de inflatie galopanta, unde tin minte ca banii care ii puneam deoparte peste 2 luni nu imi mai foloseau la mare lucru... daca nu e inteleasa si se jongleaza corect cu ea, inflatia poate distruge business-uri dar si bugete.
Cea mai buna metoda de anihilare a inflatiei e achizitionarea de bunuri si nu a tine banii la cerceaf. Aurul si argintul sunt solutia cea mai la indemana, dar si obiecte de arta, imobile(apartament, sediu de magazin/firma, teren arabil etc - acestea din chirii pot deveni active si pot produce bine),  ar fi  singurele  solutii ce imi vin in minte. Mai stiti si altele?

Cel mai rau afectat de inflatie sunt fondurile de economii pe termen lung: si mai exact pensia. Chiar daca marile firme/investitori ne promit ca fondurile de pensie private sunt sigure si cele mai cele, dupa ce am calculat costurile adiacente contribuirii la o pensie facultativa, cred ca mai bine pot investi singura. Nu am incredere sa dau banii sa mi-i gestioneze o terta persoana ce vizibil ascunde anumite informatii asa ca varianta de investitie ramane tot cea mai stabila.


Datoriile, gaura neagra a bugetului personal

Daca am reusit sa 'salvam' cate ceva de la taxe, atunci prioritatea ar fi sa ne inchidem datoriile.
De ce consider datoriile o forta neagra ce ne afecteaza bugetul personal? Pt ca ele pun presiune psihica si ma forteaza prin legaturi sa stau la un job ca imi place/nu imi place, imi limiteaza deciziile si initiativa dar si pt ca imi subtiaza bugetul lunar.
E foarte important sa intelegem si sa invatam ceva din datorii dar si natura lor. In primul rand ce e o datorie? Niste bani ce i-am imprumutat si cheltuit dar inca nu i-am muncit si castigat. Asa sunt datorii datorita investitiilor ce treptat aduc mai multi bani.  Mai sunt datorii pt studii (vezi imprumuturile pentru scolarizare care sunt ceva obisnuit in America/SUA) dar care aduc joburi cu venit de 3-4 ori mai mare ca cel fara calificare.  Mai sunt datorii si facute pt un moft sau pt lipsa de mobilizare financiara (vacanta scumpa/o alta masina mai scumpa)? . Mai sunt si cardurile de credit pe minus, in urma cheltuielilor lunare. Oricare datorie are lectia ei si sper ca ne-am invatat-o, dar acum o platim.
Imprumuturile sunt ceva bun DACA se face un calcul inainte si se vede un profit pe termen mediu/lung, si DACA particip cu un avans, semn ca pot sustine lunar o suma pusa deoparte:
1. ipoteca este o datorie buna daca e egala si inlocuies chiria lunara platita anterior
2. creditul de studii e iar bun daca rata e acoperita cu diferenta de salariu de la zugravul de dinainte si noul salariu al inginerului
3. credit la masina e iar bun daca masina permite extinderea afacerii suficient de mult sa acopere si rata, si + noua asigurare + noul consum + service-ul
etc

Facturile lunare nu sunt datorii: factura la electricitate, apa, internet, gaz, telefon, sala de gym si reviste etc.  sunt de fapt servicii de care ne folosim lunar si pe care le platim la sfarsitul lunii, servicii pe care putem sa le folosim luna asta dar daca luna viitoare nu am bani pot sa decid sa intrerup abonamentul si nu voi avea de platit.

In fiecare caz al datoriei ne ramane o singura solutie: achitat cat mai repede si asta fie ca se face prin plati anticipate la credit dupa credit, fie ca se face cu un credit  nou de refinantare ce duce la o perioada mai scurta si dobanda mai scurta, platile anticipate anuleaza!!! niste costuri bancare lunare care nu le vedem: comision de administrare cont, comision de alimentare, comision de transfer, dobanda, dobanda la dobanda etc. Luati desfasuratorul, uitati-va la cum e compusa o luna (rata din sold + dobanda + comisioane + asigurare), cat sold mai aveti de platit, si mai ales uitati-va la ultima pagina unde e notat cata dobanda se plateste in total - abia acolo putem vedea costul total al creditului, si eu l-am calculat exact abia cand am terminat creditul si facui o interogare pe cont sa vz cati bani a scos, in total, banca, luna de luna.

Faceti calculele nu pe luna!! ci pe an. Faceti calculele cat se duc pe total.
Nu calculez ca dau rata de 550 lei la casa, ci ca pe an se duc 6000 lei din care doar 20% din sold si restul dobanzi si comisioane. Adica 4000 se duc aiurea - si deja perspectiva e alta si incep sa caut solutii pt a sustine asta.

O  problema mai delicata a datoriilor este imposibilitatea platii. Fie ca datoria e la o ruda  fie ca e la banca, ne duce 'credibilitatea pe piata' jos, dar si penalizari ametitoare, ce pot dezechilibra si bugetul lunilor urmatoare.

Si nu uitati, indatorarea este ca o sabie cu 2 taisuri: in primul rand taie din bugetul personal, dar si acesti bani virtuali creati de banca/guvern duc la inflatia economiei.

Fiscalitatea - una din cheile educatiei financiare

Imi dau seama ca o cunoastere a fiscalitatii, a taxelor platite, dar si deducerilor face diferenta bugetului personal. Scopul meu personal e sa platesc cat mai putin si sa imi ramana cat mai mult, nu? si ca modul anterior de a trai unde nu imi pasa si nu ma interesa ce face contabila de la munca nu a fost unul constructiv pt bugetul meu.

Am descoperit tarziu ca platind impozitul la locuinte devreme am o reducere de 15-20 lei pe an. De fapt am descoperit abia atunci cand am platit impozitul la sfarsitul anului :) si platit mai mult. Banui ca exista diferente si la alte tipuri de impozite, dar eu nu am nici masina/inchirieri.

Practic, la fiecare salariu platim taxe sociale si impozit. Iar firma mai plateste in plus pentru fiecare angajat. Din impozit insa exista conceptul de deducere, adica anumiti bani vor fi rambursati.

Deducerile fiscale sunt alt teren vag si miscator. De ex. am aflat in ultimii ani ca exista o deducere pt persoanele aflate in intretinere, dar numai pt cei cu salariu brut sub 3 mii lei lunar. E drept ca aceasta deducere o aplica contabilul pt salariat care va cere o hartie (fie certificatul de nastere al noului copil, fie declaratie pe propria raspundere a copilului major ca e inca in intretinerea mamei, dar si ca pot declara in intretinere parintii sau bunicii.  Din pacate se intampla ca contabilii sa nu informeze salariatul despre asta, sau sa aplice incorect. Deducerea progresiva, intre 250 si 650 lei, functie de cate persoane avem in intretinere, iar pt o familie cu venit minim pe economie si copii se simte diferenta.

Un alt avantaj fiscal este ca firma poate face angajatului o pensie facultativa si ca 400 euro pe an ii poate deduce din impozit. Pt multi inseamna foarte putin, dar pe termen lung, cu tot cu dobanda aferenta imi poate aduce o suma frumusica la marea retragere de la 67 de ani. Mie angajatorul anterior mi-a contribuit cu o suma de aproape 1000 euro anual (asa a fost pachetul de angajare), am 3 ani de contract, iar peste 30 ani asiguratorul spune ca voi primi cadou de la aniversarea de 67 ani 8700 euro.

De altfel, mai sunt deductibile si tichete de masa/cresa, cadourile pt copiii angajatilor (bani sau tichete) sau ajutoarele umanitare (nastere, inmormantare, boli grave). Stiu ca unii angajatori nici nu incearca(contabilitate mai complicata), dar ca angajat avem o sansa sa cerem si de ce nu sa primim.

Atentie, aceste deduceri pot aparea/disparea cu o simpla lege. Deducerile sunt facilitati temporare, bani recuperati din impozitul platit catre stat.  Nu stiu daca se aplica si catre cei care lucreaza ca pfa.

Oricare ar fi statutul nostru (angajat/prestator servicii/patron), o cunoastere a fiscalitatii ce ne afecteaza face diferenta intre bine si mai bine.

Imaginea o vad mai clar liber profesionistii ce platesc la fiecare factura incasata: TVA, apoi taxe sociale, impozit, contabil etc.  Personal nu mi se pare corect ca din banii ramasi sa mai platesc iar impozit (la casa) si inca o data TVA la produsele cumparate dar asta e parerea mea.

Pe viitor voi discuta de alte parti instabile ale bugetului: datoriile, inflatia, pensionarea.
Related Posts Plugin for WordPress, Blogger...